Что такое ипотека на жилье простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за приемлемую сумму в месяц обрести недвижимость.

Ипотека - это банковская услуга, являющаяся отдельным видом кредитования, предоставляющая возможность выдачи средств с целью приобретения недвижимого имущества. Причем ипотечное кредитование может выдаваться, как для покупки квартиры, так и коммерческой недвижимости.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка.

Собственник недвижимости в праве совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Получение ипотеки

У банка есть перечень требований к заемщику, нужных для положительного ответа. Однако даже выполнение абсолютно всех требований банка не дает гарантии на получение ипотеки.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми надежными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Найти надежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику потребуется собрать список документов. Состав пакета регламентируется только законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут не совпадать в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов включает эти пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сегодня доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотеки.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о браке (при наличии). И брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, сделайте акцент на том, что некоторые справки имеют ограниченную во времени актуальность. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к их получению заранее.

Процентные ставки по ипотеке в конце 2022 года

Сейчас существует много программ кредитования, различающихся не только условиями предоставления, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный займ с господдержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотека для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Такой же процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородную недвижимость — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на выгодные предложения в рамках ипотечных ставок. Имеет значение срок кредита, наличие и размер первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько последовательных этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно помнить, что каждый девелопер, при строительстве дома, может получить аккредитацию в нескольких банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной в случае требования Банка
• Оформление права требования на недвижимость с залоговым обременением.

Ипотека на квартиру в новостройке

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Это продиктовано тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и могут предоставить потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — строительная компания. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! Предупредите банк о любом из вариантов досрочного погашения.

Кто может подать заявку на ипотеку

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от большого количества параметров. Средним значением в России считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

По срокам можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с господдержкой.

Минимальный срок выдачи ипотечного кредита — один год.

Первоначальный взнос

В большинстве случаев для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. В среднем его величина стартует от 15%. Конкретный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают другие варианты, если у заемщика нет нужной суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дачные дома.

Обязательно стоит учитывать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на недвижимость. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году постройки жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по перечню льготных программ.

Как подать заявление на ипотеку

Определившись с банком, заемщик может заполнить анкету в установленной банком форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Также оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, потому как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в перечне документов может значительно замедлить процедуру выдачу кредита.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!